Права на обслуживание ипотеки (MSR) - это особая договоренность, при которой третья сторона обещает собирать ипотечные платежи от имени кредитора в обмен на вознаграждение.
Разъяснение прав на обслуживание ипотеки
Ипотека - это форма ссуды или долгового инструмента, обеспеченного залогом. Обеспечение Обеспечение - это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. объекта недвижимости. Если сторона желает приобрести недвижимость, но у нее недостаточно средств для покупки недвижимости, кредитор может предложить покупателю ипотечный кредит.
Ипотечные кредиты используются для оплаты недвижимости; однако теперь заемщик должен кредитору основную сумму (заемную сумму) и проценты (компенсацию за ссуду). Кредитор застрахован, потому что, если заемщик не выполняет свои обязательства или не может выплатить ссуду, кредитор может вступить во владение недвижимостью и продать ее, чтобы покрыть свои убытки.
Поскольку выплаты по ипотеке производятся в течение срока ипотеки, возникают связанные с ней административные обязанности и задачи, известные как права на обслуживание ипотеки. В задачи входят следующие:
- Сбор ежемесячных платежей
- Распределение основного платежа Основной платеж - это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж - это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде. и проценты к каждому платежу
- Управление страховыми сборами
- Управление уплатой налога на имущество
Ипотечный кредитор может передать задачи третьей стороне в обмен на вознаграждение. Затем третья сторона будет собирать ежемесячные платежи, распределять основную сумму и проценты, управлять страховыми сборами и т.д. от имени ипотечного кредитора. Важно отметить, что третья сторона сохраняет за собой право собирать платежи, но не сохраняет платежи. Платежи все равно должны быть отправлены обратно первоначальному ипотечному кредитору.
Для заемщика содержание первоначального договорного соглашения с кредитором остается неизменным. Единственное отличие будет заключаться в том, что заемщик теперь отправляет платежи третьей стороне, а не кредитору. Кроме того, контактным лицом для получения информации об ипотеке также может быть сторонняя компания.
Практический пример
В качестве примера рассмотрим человека, который желает приобрести недвижимость за 1000000 долларов. Физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере 200 000 долларов и берет оставшиеся 800 000 долларов в виде ипотечной ссуды в Банке А. Срок ипотеки составляет более 25 лет, и физическое лицо платит фиксированную процентную ставку в размере 5%.
Каждый месяц физическое лицо отправляет ипотечному кредитору платеж с основной суммой и процентами. Однако через десять лет ипотечный кредитор больше не желает нанимать сотрудников для обработки платежей по ипотеке.
Ипотечный кредитор передает свои права на обслуживание ипотечных кредитов сторонней компании, компании Z. По соглашению компания Z будет получать платежи по ипотеке от имени банка А от физического лица. Банк A компенсирует компании Z их услуги фиксированной комиссией. Плата за обслуживание. Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой. .
Важность MSR
Большинство банков и ипотечных кредиторов выдают очень большие объемы ипотечных кредитов множеству различных индивидуальных заемщиков. Следовательно, обслуживание каждой ссуды может стать очень дорогостоящим и затратным по времени для ипотечных кредиторов.
Передавая права на обслуживание ипотечных кредитов, он позволяет банкам и ипотечным кредиторам выделять больше ресурсов на их основной бизнес по выдаче и выдаче новых ипотечных кредитов.
Кроме того, сторонняя обслуживающая компания может получать прибыль, не неся никакого риска владения ипотечным кредитом - они просто специализируются на сборе платежей и других видах деятельности по обслуживанию ипотечных кредитов.
Производительность MSR
Права на ипотечное обслуживание представляют собой значительный источник дохода для многих независимых ипотечных банковских компаний и местных банков.
Учитывая динамическую среду процентных ставок, права на ипотечное обслуживание создают естественную защиту или защиту со стороны предложения в бизнесе ипотечного кредитования. Когда процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга. растет, уменьшается количество предоплат и увеличивается стоимость прав на ипотечное обслуживание. Однако при низких процентных ставках скорость досрочного погашения увеличивается, а стоимость прав на обслуживание ипотеки снижается.
Предоплата - это когда заемщик решает выплатить сумму, превышающую требуемую основную сумму в соответствии с кредитным соглашением. Когда процентные ставки низкие, заемщики могут пожелать быстро погасить свои ссуды, чтобы они могли рефинансировать их по более низкой процентной ставке. Обратное верно, когда процентные ставки высоки; заемщики не захотят досрочно погашать свои ссуды и рефинансировать их по более высокой процентной ставке. Это создает риск для ипотечных кредиторов, который они могут передать третьей стороне с правами на обслуживание ипотеки.
Дополнительные ресурсы
Финансы предлагают Сертифицированный банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™ Сертификат CBCA ™ Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, ссуду выплаты и многое другое. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:
- Только административные услуги (ASO) Только административные услуги (ASO) Только административные услуги (ASO) - это план, предназначенный для администрирования заявлений о состоянии здоровья сотрудников. ASO предполагает наем внешнего поставщика услуг, называемого третьей стороной.
- Резервный счет для обслуживания долга (DSRA) Резервный счет для обслуживания долга (DSRA) Резервный счет для обслуживания долга (DSRA) - это резервный счет, используемый для выплаты долга, когда доступные средства ниже необходимой суммы.
- Обслуживание займов Обслуживание займов Обслуживание займов - это способ, которым финансовая компания (кредитор) собирает причитающиеся или просроченные платежи по основной сумме, процентам и условному депонированию. Практика
- Комиссия за успех Комиссия за успех В финансах комиссия за успех - это комиссия, выплачиваемая консультанту (обычно инвестиционному банку) за успешное завершение транзакции. Плата зависит от успешной помощи клиенту в достижении его цели и, таким образом, согласовывает интересы клиента и консультанта. Обычно процент от суммы сделки