Дробное банковское обслуживание - это банковская система, которая требует от банков держать только часть депонированных им денег в качестве резервов. Банки используют депозиты клиентов для предоставления новых займов. Промежуточный заем. Промежуточный заем - это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен каким-либо залогом и вознаграждением по процентам. Простой процент Простая формула процента, определение и пример. Простой процент - это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым установленным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так.Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов. по вкладам своих клиентов. Резервы хранятся в виде остатков на счете банка в центральном банке Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики. или как валюта в банке. Требование резервов позволяет коммерческим банкам выступать в качестве посредников между заемщиками и вкладчиками, предоставляя ссуды заемщикам и обеспечивая немедленную ликвидность вкладчикам, желающим снять средства.Резервы хранятся в виде остатков на счете банка в центральном банке Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики. или как валюта в банке. Требование резервов позволяет коммерческим банкам выступать в качестве посредников между заемщиками и вкладчиками, предоставляя ссуды заемщикам и обеспечивая немедленную ликвидность вкладчикам, желающим снять средства.Резервы хранятся в виде остатков на счете банка в центральном банке Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики. или как валюта в банке. Требование резервов позволяет коммерческим банкам действовать в качестве посредников между заемщиками и вкладчиками, предоставляя ссуды заемщикам и обеспечивая немедленную ликвидность вкладчикам, желающим снять средства.Требование резервов позволяет коммерческим банкам действовать в качестве посредников между заемщиками и вкладчиками, предоставляя ссуды заемщикам и обеспечивая немедленную ликвидность вкладчикам, желающим снять средства.Требование резервов позволяет коммерческим банкам действовать в качестве посредников между заемщиками и вкладчиками, предоставляя ссуды заемщикам и обеспечивая немедленную ликвидность вкладчикам, желающим снять средства.
Дробная банковская система возникла как решение проблем, возникших во время Великой депрессии, когда вкладчики сделали много снимков, что привело к массовому изъятию средств из банков. Правительство ввело резервные требования, чтобы защитить средства вкладчиков от вложения в рискованные вложения. Например, если человек кладет 1000 долларов на банковский счет, банк не может ссудить все деньги. Хранить все вклады в кассе банка не обязательно. Вместо этого банки должны держать 10% депозитов, то есть 100 долларов, в качестве резервов, а остальные 900 долларов могут выдавать в ссуду. Федеральная резервная система устанавливает резервные требования как один из инструментов управления денежно-кредитной политикой.
История фракционного банкинга
Концепция частичного банковского обслуживания возникла в эпоху торговли золотом, когда было осознано, что не всем людям нужны свои депозиты одновременно. Когда люди сдавали свои серебряные и золотые монеты на хранение ювелирам, им давали вексель. Позднее банкноты были приняты в качестве средства обмена, и держатели использовали их в коммерческих сделках. Поскольку банкноты использовались непосредственно в торговле, ювелиры поняли, что не все вкладчики будут снимать свои депозиты одновременно. Они начали использовать депозиты для выдачи ссуд и векселей под высокие проценты в дополнение к плате за хранение, взимаемой с депозитов. Затем ювелиры перешли от хранителей ценностей к банкам с выплатой процентов и процентным доходом.
Если держатели банкнот теряли веру в ювелиров, они забирали все свои монеты и другие депозиты одновременно. В ситуации, когда у банка не было достаточных резервов для поддержки массового вывода средств, он оказался бы неплатежеспособным. Из-за риска, создаваемого банками для потребительских депозитов, правительства различных стран приняли законы о создании центрального контрольного агентства для регулирования банковской отрасли. Швеция была первой страной, учредившей центральный банк в 1668 году, и другие страны последовали ее примеру. Центральным банкам было дано право регулировать деятельность коммерческих банков, устанавливать резервные требования и действовать в качестве кредитора последней инстанции для коммерческих банков, пострадавших от массового изъятия средств из банков.
Резервные требования
Резервные требования или коэффициент резервирования - это правила центрального банка, которые определяют минимальный размер резервов, который должен иметь банк. Некоторые страны, такие как Канада, Великобритания, Австралия, Швеция, Новая Зеландия и Гонконг, не вводят резервных требований. Вместо этого банки в этих странах ограничены требованиями к капиталу. Когда резервы коммерческого банка истощаются, центральные банки этих стран вмешиваются, чтобы предложить необходимые резервы.
В Соединенных Штатах резервы хранятся в хранилище банка или ближайшего Федерального резервного банка. Совет управляющих ФРС устанавливает резервные требования и использует их в качестве одного из инструментов проведения денежно-кредитной политики. По состоянию на январь 2016 года коммерческие банки с депозитами менее 15,2 млн долларов США не обязаны поддерживать резервы. Банки с депозитами на сумму от 15,2 млн. До 110,2 млн. Долларов были обязаны поддерживать резервные требования на уровне 3%, в то время как банки с депозитами более 100,2 млн. Долларов были обязаны поддерживать резервные требования на уровне 10%. Отель Garn-St. Закон Жермена 1982 года освободил первые 2 миллиона долларов резервных обязательств от резервных требований.
Банки должны иметь не менее установленного обязательного резервирования. Им разрешено держать резервы сверх требуемого процента. Любые резервы, превышающие необходимый уровень резерва, называются избыточными резервами. Закон о регулировании финансовых услуг 2006 года уполномочил Федеральный резерв выплачивать проценты по избыточным резервам, начиная с 1 октября 2008 года. Некоторые банки держат избыточные резервы в качестве меры безопасности на случай массового снятия наличных со стороны клиентов, особенно в периоды экономической неопределенности.
Как банки создают деньги
Коммерческие банки обязаны держать только часть депозитов клиентов в качестве резервов и могут использовать оставшуюся часть депозитов для предоставления ссуд заемщикам. Выдавая ссуды, коммерческие банки принимают векселя в обмен на кредит, который депонируется на счет заемщика в банке. Депозиты на счет заемщика, в отличие от предоставления ссуд в форме валюты, являются частью процесса, который банки используют для создания денег. Когда банк выдает ссуду, он создает новые деньги, которые, в свою очередь, увеличивают денежную массу. Например, когда человек берет ипотечную ссуду на сумму 100 000 долларов, банк кредитует счет заемщика деньгами, равными размеру ипотечной ссуды, вместо того, чтобы давать ему валюту, равную стоимости ссуды.
Денежный мультипликатор
Денежный мультипликатор измеряет количество денег коммерческого банка, которое может быть создано с использованием определенной денежной единицы центрального банка. Деньги коммерческого банка - это депозиты до востребования в розничном банке, которые вы можете использовать для выписки чеков или использования дебетовой или кредитной карты. Деньги центрального банка, с другой стороны, относятся к деньгам, принятым центральным банком, и включают драгоценные металлы, монеты, банкноты, резервы, хранящиеся на счетах в центральных банках, и все остальное, что используется центральным банком в качестве формы денег. Аналитики используют уравнение множителя для оценки воздействия обязательных резервов на экономику. Уравнение выражается следующим образом:
м = 1 / R
Где:
m - денежный множитель
R - резервное требование
В этом отношении центральный банк может изменить денежную массу, изменив резервные требования. Например, если он устанавливает резервные требования в размере 10%, он создает денежную массу, в десять раз превышающую сумму резервов. Требование о 20-процентном резерве создает денежную массу, в пять раз превышающую объем резервов в экономике.
Связанные чтения
Банковский сектор - это основа экономики. Чтобы узнать больше о банковской системе, мы предлагаем следующие чтения «Финансы».
- Коммерческие банки Коммерческий банк Коммерческий банк - это финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды, принимает депозиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, физическим и юридическим лицам. Он зарабатывает деньги в первую очередь за счет предоставления клиентам различных видов ссуд и начисления процентов.
- Количественное смягчение Количественное смягчение Количественное смягчение (QE) - это денежно-кредитная политика печатания денег, которая осуществляется Центральным банком для придания энергии экономике. Центральный банк создает
- Банк Англии Банк Англии Банк Англии (BoE) является центральным банком Соединенного Королевства и моделью, на которой построено большинство центральных банков во всем мире. С момента своего создания в 1694 году банк превратился из частного банка, который ссужал деньги правительству, в официальный центральный банк Соединенного Королевства.
- Европейский центральный банк Европейский центральный банк Европейский центральный банк (ЕЦБ) - одно из семи учреждений ЕС и центральный банк всей еврозоны. Это один из наиболее важных центральных банков в мире, контролирующий более 120 центральных и коммерческих банков в государствах-членах.