Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США было 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральный банк страны является центральным банком страны. Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, позволяет физическим лицам приобретать дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома.
Кредит должен быть возвращен со временем. Приобретенный дом выступает в качестве залога. Материальные активы. Материальные активы - это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью. Примеры включают основные средства. Материальные активы видны и ощущаются и могут быть уничтожены в результате пожара, стихийного бедствия или несчастного случая. С другой стороны, нематериальные активы не имеют физической формы и состоят из таких вещей, как интеллектуальная собственность, на деньги, которые физическое лицо ссужает для покупки дома.
Виды ипотеки
Два наиболее распространенных типа ипотеки - это ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой (также известная как ипотека с переменной ставкой).
Ипотека с фиксированной ставкой
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предоставляют заемщикам установленную процентную ставку. Процентная ставка Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга. в течение установленного срока, как правило, 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем дольше заемщик платит, тем меньше сумма ежемесячного погашения. Однако чем больше времени требуется для погашения ссуды, тем больше заемщик в конечном итоге платит в виде процентов.
Самым большим преимуществом ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц в течение всего срока действия ипотеки, что упрощает установление семейных бюджетов и позволяет избежать любых неожиданных дополнительных расходов от одного месяца до следующий. Даже если рыночные ставки значительно увеличатся, заемщику не придется платить более высокие ежемесячные платежи.
Ипотека с регулируемой ставкой
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) идут с процентными ставками, которые могут - и обычно изменяются - в течение срока действия ссуды. Повышение рыночных ставок и другие факторы вызывают колебания процентных ставок, что изменяет сумму процентов, которую должен уплатить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка должна пересматриваться и корректироваться в определенное время. Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.
Одной из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой ставкой является 5/1 ARM, которая предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, при этом процентная ставка на оставшийся срок действия кредита подлежит ежегодной корректировке.
В то время как ARM усложняют заемщику оценку расходов и составление ежемесячного бюджета, они популярны, потому что обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотека с фиксированной ставкой. Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут искать ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку вначале, когда они зарабатывают меньше.
Основной риск с ARM заключается в том, что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока действия ссуды до такой степени, что выплаты по ипотеке станут настолько высокими, что заемщику будет трудно их выполнить. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере дома заемщиком в результате обращения взыскания.
Ипотека - это серьезные финансовые обязательства, которые заставляют заемщиков платить десятилетия, которые должны производиться на постоянной основе. Тем не менее, большинство людей считают, что долгосрочные выгоды от владения недвижимостью делают приобретение ипотеки целесообразным.
Платежи по ипотечным кредитам
Выплаты по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:
1. Директор
Основная сумма - это общая сумма предоставленного кредита. Например, если человек берет ипотеку на сумму 250 000 долларов для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Кредиторы Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала. Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала. обычно хотят видеть 20% первоначальный взнос при покупке дома. Таким образом, если ипотечный кредит в размере 250 000 долларов составляет 80% оценочной стоимости дома, то покупатели жилья будут вносить первоначальный взнос в размере 62 500 долларов США, а общая покупная цена дома составит 312 500 долларов США.
2. Интерес
Проценты - это ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке. Кредиторы и банки не просто ссужают деньги физическим лицам, не ожидая получить что-то взамен. Проценты - это деньги, которые кредитор или банк возвращают на деньги, которые они предоставляют покупателям жилья.
3. Налоги
Выплаты по ипотеке включают налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Налоги рассчитываются исходя из стоимости дома.
4. Страхование
Ипотека также включает страхование домовладельца, которое требуется кредиторами для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также собственности внутри него. Он также покрывает специальную ипотечную страховку, которая обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своего кредита.
Дополнительные ресурсы
Finance является официальным поставщиком глобальной сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Ferrari. Программа сертификации разработана, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Следующие финансовые ресурсы помогут вам в дальнейшем вашем финансовом образовании:
- Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга - это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
- Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка означает переменную процентную ставку, которая изменяется в течение срока действия долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставки.
- Проценты к уплате Проценты к уплате Проценты к уплате - это счет обязательств, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму процентных расходов, начисленных на дату, но не выплаченных на дату баланса. Он представляет собой сумму процентов, причитающихся кредиторам в настоящее время, и обычно представляет собой текущее обязательство.
- Недвижимость Недвижимость Недвижимость - это недвижимость, состоящая из земли и улучшений, включая здания, приспособления, дороги, сооружения и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животных, воду и т. Д.