Ссуды имеют различные функции, которые могут изменить обеспечение ссуды, платежи по ссуде и процентную ставку по ссуде. Основные характеристики включают обеспеченные и необеспеченные ссуды. Ссуда Ссуда - это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени. , амортизация по сравнению с неамортизируемыми ссудами Амортизация Амортизация относится к погашению долга посредством запланированных, заранее определенных более мелких платежей. Почти во всех сферах, где применяется термин «амортизация», эти выплаты производятся в форме основной суммы долга и процентов. Этот термин также тесно связан с понятием амортизации. ,и ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с переменной (плавающей) ставкой. Плавающая процентная ставка. Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока действия долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставки. .
Обеспеченные и необеспеченные ссуды
Одна из характеристик ссуды показывает, насколько безопасна ссуда. В случае ссуд с обеспечением заемщик передает в залог свои собственные активы (так называемое обеспечение. Залоговое обеспечение Залог - это актив или имущество, которое физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Оно используется как способ получения ссуды, действуя в качестве защиты. против потенциальных убытков для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей.). Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Неисполнение долга. Неисполнение долга происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта варьируется в зависимости от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие - только после пропуска трех или более платежей. , указывая на то, что они не могут выплатить свои финансовые обязательства,затем кредитор может использовать залог в качестве платежа за неспособность заемщика выплатить ссуду. Обеспеченные ссуды обычно имеют более низкую процентную ставку, поскольку они считаются более безопасными, чем необеспеченные ссуды, поскольку обеспечение может компенсировать риск неисполнения обязательств. рассчитать ожидаемый убыток от инвестиции. .
Необеспеченный заем выдается заемщику, который считается кредитоспособным. Кредитоспособность. Проще говоря, кредитоспособность - это то, насколько «достойный» или заслуживающий доверия человек является кредитным. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным. и не требует от заемщика заложить активы в залог. Предлагаемая процентная ставка обычно выше, так как риск обычно выше для кредитора (если заемщик не выполняет свои обязательства, отсутствуют активы, которые могут быть переданы в залог кредитору).
Пример обеспеченного кредита
Примером обеспеченной ссуды может быть ипотека. Ипотека. Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома. где дом заемщика используется в качестве залога и может быть конфискован, если заемщик не может выплатить свою ипотеку.
Пример необеспеченного кредита
Примером необеспеченной ссуды может быть кредитная линия, по которой заемщик может занимать деньги без использования обеспечения.
Для получения дополнительной информации относительно обеспеченных и необеспеченных кредитов щелкните здесь. Ссуда Ссуда - это сумма денег, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.
Амортизационные и неамортизированные
Еще одна характеристика ссуды касается платежной структуры ссуды.
Амортизация
При начислении амортизации Амортизация относится к погашению долга посредством запланированных, заранее определенных более мелких платежей. Почти во всех сферах, где применяется термин «амортизация», эти выплаты производятся в форме основной суммы долга и процентов. Этот термин также тесно связан с понятием амортизации. ссуды, выплаты основной суммы Основной платеж Выплата основной суммы долга - это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж - это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде. распределены на несколько периодов, что означает, что основная сумма кредита со временем будет уменьшаться. Платежи могут быть равными для каждого периода, что называется равной амортизацией, или могут отличаться по стоимости.График платежей разработан с расчетом, чтобы кредит был погашен к определенному сроку.
Амортизируемая ссуда уменьшает процентные расходы. Процентные расходы. Процентные расходы возникают из-за компании, которая финансирует за счет заемных средств или капитальной аренды. Проценты указаны в отчете о прибылях и убытках, но также могут быть рассчитаны с помощью графика долга. В графике должны быть указаны все основные долги компании на балансе, а проценты должны быть рассчитаны путем умножения на сумму кредита в течение срока действия кредита, поскольку основной остаток уменьшается, что приводит к выплате процентов по меньшей сумме кредита.
пример
Примером погашения кредита может быть ипотека. Основная сумма ссуды (вся сумма, которую вы взяли в долг для покупки недвижимости) медленно выплачивается каждый период вместе с процентными расходами (расходами, которые вы платите за получение займа).
Без амортизации
Неамортизируемые ссуды требуют регулярных платежей, но платежи не включают основной баланс. Основная сумма выплачивается полностью в конце срока кредита.
Неамортизируемый заем требует меньших ежемесячных платежей, поскольку основная сумма не включается в регулярные платежи. Это приводит к тому, что окончательный платеж намного больше, поскольку основная сумма не выплачена.
пример
Примером безнадежной ссуды может быть кредитная карта. Требуется только минимальный платеж, что означает отсутствие фиксированной оплаты заемной суммы или начисленных процентов. Баланс выписки по кредитной карте может быть погашен полностью, что можно рассматривать как основной баланс.
Рисунок 1: Займ с равной амортизацией. Источник: Основы кредита.
На Рисунке 1 показана ссуда с равной амортизацией, где процентные расходы и часть основной суммы учтены в столбце «Платеж». Очевидно, что выплаты уменьшаются с каждым периодом, так как сумма основной суммы для выплаты процентов уменьшается.
Рисунок 2: Ссуда с равными выплатами. Источник: Основы кредита.
На рисунке 2 показана другая структура ссуды, в которой столбец «Платежи» не меняется каждый период. Выплаты по процентам со временем снижаются, а выплаты по основному долгу увеличиваются.
Чтобы узнать больше об амортизации, щелкните здесь. Амортизация Амортизация относится к погашению долга посредством запланированных, заранее определенных более мелких платежей. Почти во всех сферах, где применяется термин «амортизация», эти выплаты производятся в форме основной суммы долга и процентов. Этот термин также тесно связан с понятием амортизации.
Фиксированная ставка по сравнению с переменной ставкой (плавающая)
Тип процентной ставки, применяемой к ссуде, также считается признаком ссуды. Для ссуд с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной и не колеблется в течение срока ссуды. Напротив, ссуда с переменной ставкой, также называемая ссудой с плавающей ставкой, следует за справочной ставкой, которая колеблется во времени.
Фиксированная ставка
Ссуды с фиксированной ставкой защищают заемщика от повышения процентных ставок, поскольку они не будут корректироваться в сторону повышения, если базовая ставка повысится. Кроме того, кредиты с фиксированной ставкой хуже для заемщика, если процентная ставка падает. Например, если ставка составляет 5%, а справочная ставка падает, заемщик должен продолжать платить 5% вместо более низкой ставки.
Рисунок 3: Фиксированная процентная ставка. Источник: Основы кредита.
Как показано на Рисунке 3, ссуда с фиксированной ставкой остается на уровне 5% независимо от изменений базовой ставки.
Переменная ставка (плавающая)
Ссуда с переменной ставкой защищает заемщика от падения процентных ставок, потому что ставка по ссуде будет снижаться вместе с справочной ставкой. Напротив, этот тип ссуды хуже для заемщика, если процентная ставка повышается, поскольку их платежи по ссуде увеличиваются в стоимости (из-за увеличения справочной ставки, что приводит к более высокой процентной ставке).
Рисунок 4: Переменная (плавающая) процентная ставка. Источник: Основы кредита.
На рисунке 4 показано, как переменные ставки могут колебаться. Ставка сравнивается с справочной ставкой. Плавающая процентная ставка. Плавающая процентная ставка - это переменная процентная ставка, которая изменяется в течение срока действия долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставки. это затем корректируется.
Рисунок 5: График переменной (плавающей) процентной ставки. Источник: Основы кредита.
На рисунке 5 показано, как с переменной скоростью может двигаться, в зависимости от опорной скорости. Примером эталонной ставки может быть признанная базовая ставка, например, основная ставка. Основная ставка. Термин «основная ставка» (также известная как основная кредитная ставка или основная процентная ставка) относится к процентной ставке, которую взимают крупные коммерческие банки. ссуды и продукты, принадлежащие их клиентам с наивысшим кредитным рейтингом. .
Дополнительные ресурсы
Финансы предоставляют множество материалов курса, в том числе сертификацию аналитика оценки финансового моделирования (FMVA) ® FMVA®. Присоединяйтесь к более чем 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и сертификация Ferrari. Не стесняйтесь проверить следующие ресурсы!
- Основы кредитного курса
- Типы кредита Типы кредита Три основных типа кредита - это возобновляемый кредит, рассрочка и открытый кредит. Кредит позволяет людям приобретать товары или услуги на заемные деньги.
- Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск - это риск убытков, который может возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
- Ссуда Ссуда Ссуда - это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.