Ссуда без права регресса ограничивает активы заемщика, которые кредитор может использовать для возврата суммы ссуды в случае дефолта. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может действовать только после того, как актив (ы), который был определен в качестве обеспечения Залоговое обеспечение, представляет собой актив или имущество, которое физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. за ссуду. Кредитор не может использовать другие активы, такие как личные счета заемщика, для возмещения общей суммы ссуды.
Резюме:
- Ссуды без права регресса возлагают ответственность на кредитора: если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может требовать только активы, покрытые ссудой.
- Ссуды без права регресса получить сложнее, поскольку кредитор принимает на себя большую часть риска.
- Большинство ссуд без права регресса поставляются с оговоркой «плохой мальчик выберет», что означает, что если заемщик проявляет халатность или искажает свою информацию, ссуда автоматически становится ссудой с регрессом.
Ссуды без права регресса и ссуды без права регресса
Ссуды без права регресса, как описано выше, означают, что кредитор может использовать только активы, покрываемые самим ссудой, если заемщик не выполняет свои обязательства. Чаще всего это ссуды, связанные с недвижимостью. Если собственность создана и приносит какой-либо доход - например, если собственность представляет собой многоквартирный комплекс с ежемесячным доходом от сдачи в аренду, - может быть целесообразным, чтобы кредитор оставил собственность себе и продолжал вносить ежемесячные арендные платежи. Кредитор может также пожелать продать недвижимость. В любом случае кредитор не может получить от заемщика никаких активов в случае дефолта, кроме активов, заложенных в качестве обеспечения по ссуде.
Ссуды с правом регресса Ссуды с регрессом (долг) Ссуды с регрессом - также известные как долги с регрессом - это тип ссуды, который возлагает на заемщика 100% -ную ответственность по любой непогашенной задолженности. Если рыночная стоимость актива меньше суммы ссуды, кредитор может обратиться за другими активами заемщика, чтобы компенсировать дополнительные убытки. Это верно, даже если другие активы не использовались в качестве обеспечения по ссуде. с другой стороны, возлагают всю ответственность на заемщика. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то кредитор имеет право конфисковать любые активы, используемые в качестве обеспечения ссуды, а также отобрать другие активы и личные счета заемщика. Кредитор может даже иметь возможность получить заработную плату заемщика до тех пор, пока не будет выплачен оставшийся долг.
Получение займов без права регресса
Ясно, что большая часть рисков и рисков, связанных с займами без права регресса, лежит на кредиторе. Если актив, используемый в качестве обеспечения, снижается в стоимости, пока он находится во владении заемщика, и заемщик не выполняет свои обязательства, то обязанность кредитора - вернуть потерянные деньги.
Поэтому получить безвозвратные ссуды и получить на них право намного труднее. Коммерческие кредиторы часто предоставляют ссуды без права регресса только для финансирования определенных типов собственности и только особо достойным заемщикам. Стабильные финансы и отличный кредитный рейтинг Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или если кредитор ссужает им деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту. Это два важных фактора, на которые кредитор обращает внимание, прежде чем рассматривать ссуду без права регресса.
Еще один важный фактор? История доходов / потенциал для получения прибыли от собственности. Кредитор должен принять во внимание, для чего использовалась недвижимость, для чего она будет использоваться и где она расположена, среди прочего.
Независимо от вышеупомянутых факторов, из-за явного риска для кредиторов, ссуды без права регресса имеют более высокую процентную ставку, чем ссуды с правом регресса, чтобы компенсировать кредитору дополнительный риск.
Плохой мальчик вырезать ауты
У кредиторов действительно есть одно преимущество, когда они предлагают ссуды без права регресса - так называемый «плохой мальчик выберет». Исключение плохого мальчика относится к пункту, прилагаемому почти ко всем займам без права регресса. В случае, если заемщик ведет какую-либо мошенническую деятельность или каким-либо образом искажает свою информацию, ссуда без права регресса становится ссудой с полным правом регресса, и кредитор может воспользоваться любым из активов заемщика в случае дефолта. Действия, которые могут привести к вступлению в силу статьи о плохом парне, включают:
- Объявление банкротства Банкротство Банкротство - это правовой статус человека или юридического лица (фирмы или государственного учреждения), которое не может выплатить свои непогашенные долги кредиторам. намеренно
- Фальсификация своей финансовой устойчивости / способности выплатить ссуду
- Несоблюдение достаточной суммы страхового покрытия на имущество
- Неуплата налога на недвижимость
Дополнительные ресурсы
Финансы - официальный провайдер глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Сертификация FMVA®. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Ferrari. Программа сертификации разработана, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. . Чтобы продолжить карьеру, вам пригодятся следующие дополнительные финансовые ресурсы:
- Ковенанты по долгу Ковенанты по долгу - это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долгов, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
- Неработающий актив Неработающий актив Неработающий актив (НПА) - это классификация, используемая финансовыми учреждениями для ссуд и авансов, по которым основная сумма просрочена и по которым нет
- Вероятность дефолта Вероятность дефолта Вероятность дефолта (PD) - это вероятность дефолта заемщика по выплате ссуды и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций.
- Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда - это тип ссуды, который получен для поддержки временной потребности в личном или деловом капитале. Поскольку это вид кредита, он включает в себя сумму заемного капитала и проценты, которые необходимо выплатить в установленный срок, который обычно находится в пределах года с момента получения кредита.