Процесс кредитования включает в себя ряд действий, которые приводят к утверждению или отклонению заявки на получение банковского кредита. В кредитном отделе банка работают разные кредитные специалисты с уникальными ролями и обязанностями, которые дополняют друг друга для завершения процесса кредитования.
Ссуды - один из основных источников дохода финансовых организаций. Банки зарабатывают деньги, взимая более высокие процентные ставки, чем те, которые они платят вкладчикам. Сумма процентов, взимаемых по ссуде, зависит от суммы ссуды, срока ссуды, кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг - это число, отражающее финансовое и кредитное положение человека и его способность получить финансовую помощь от кредиторов. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки квалификации потенциального заемщика для получения ссуды и конкретных условий ссуды. , оцененный уровень риска, среди других факторов. Из-за того, насколько важен процесс кредитования, банки выделяют много ресурсов кредитному отделу, чтобы они могли предоставлять кредиты кредитоспособным заемщикам. В результате они могут защитить себя от убытков, связанных с дефолтом клиентов.
Краткое резюме
- Кредитование - это длительный процесс, в котором задействованы разные специалисты по кредитованию, от стадии сбора информации до утверждения и последующего выделения средств.
- К основным кредитным специалистам, участвующим в кредитном анализе, относятся кредитные аналитики, андеррайтеры и старшие кредитные специалисты.
- Каждое финансовое учреждение следует своим собственным процедурам в отношении проверки кредитоспособности, которые регулируются законами финансового законодательства.
Как работает процесс кредитования
Банки предлагают различные виды кредитов, от индивидуальных до корпоративных. Кредитные специалисты банка анализируют кредитные заявки на индивидуальном уровне. Банковский кредит может быть открыт кредитным специалистом, работающим в банке, или потенциальными заемщиками, которые обращаются в банк за финансированием.
Кредитные специалисты несут ответственность за обеспечение бизнеса банка и развитие отношений с клиентами от имени банка. Они могут обращаться к частным лицам и владельцам бизнеса с предложениями о ссуде. Потенциальные клиенты могут принять, отклонить или отложить предложение ссуды на более позднее время в будущем.
Клиенты также могут обратиться в банк за кредитом для финансирования приобретения актива, оборотного капитала Цикл оборотного капитала Цикл оборотного капитала для бизнеса - это время, необходимое для преобразования общего чистого оборотного капитала (оборотные активы за вычетом текущих обязательств) в наличные. Компании обычно пытаются управлять этим циклом, быстро продавая запасы, быстро собирая выручку и медленно оплачивая счета, чтобы оптимизировать денежный поток. , или другие проекты, приносящие доход. В обоих подходах к кредитованию сотрудники кредитного отдела в отделе должны проводить проверку данных потенциальных заемщиков, изучая их историю платежей по кредитам, жизнеспособность проекта, подлежащего финансированию, достаточность кредита для финансирования проекта, прошлые операции с банком и другие финансовые учреждения и др.
Цель состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность клиента и его способность использовать кредит, если он будет предоставлен, для генерирования достаточных денежных потоков для покрытия расходов по ссуде и операционных расходов бизнеса.
Кредитные специалисты, оценивающие банковские ссуды
1. Андеррайтер
Андеррайтер - это кредитный специалист, который оценивает заявку на получение кредита, чтобы определить, является ли она жизнеспособной для банка. Андеррайтер оценивает финансовую историю клиента, чтобы проверить, стоит ли рисковать. Уровень риска определяется на основе прошлого взаимодействия клиента с банком или другими финансовыми учреждениями.
Андеррайтер оценивает способность клиента погасить запрошенную ссуду на основе его финансовых возможностей и денежных потоков. Также запрашивается предполагаемая цель кредита, чтобы установить, является ли он жизнеспособным и может ли заемщик генерировать достаточные денежные потоки. Андеррайтер проверяет кредитную историю клиента, обеспечение Обеспечение залог - это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения по ссуде. Он используется как способ получения ссуды, выступая в качестве защиты от потенциальных убытков для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей. , и емкость.
Клиент должен быть в состоянии доказать, что у него достаточно возможностей для погашения своих текущих кредитов, если таковые имеются, и полного погашения использованного кредита без каких-либо проблем. Андеррайтер должен проверить прошлые платежные данные потенциального заемщика, запросив кредитный отчет от авторитетного рейтингового агентства. В отчете содержится информация о кредитном статусе клиента, прошлых займах и кредитных картах и истории их погашения, истории невыполнения обязательств, потери права выкупа и изъятия, занятости и т. Д.
Вся указанная выше информация помогает андеррайтеру определить уровень риска клиента и стоит ли идти на него. Андеррайтер также оценивает обеспечение по ссуде и то, как его оценочная стоимость сравнивается со стоимостью примененной ссуды. Право собственности на предмет залога должно быть установлено, а документы о праве собственности депонированы в банк.
2. Кредитный аналитик
Кредитные аналитики являются неотъемлемой частью кредитного отдела банка или другого финансового учреждения. Они несут ответственность за процесс кредитного анализа, который рассматривается отдельно для каждого заемщика. Заработная плата кредитного аналитика Заработная плата кредитного аналитика колеблется от 45 010 до 56 208 долларов в США. Средняя зарплата кредитного аналитика со стажем от одного до трех лет составляет $ 51 500. Ключевую роль в определении заработной платы играют образование, сертификаты, навыки и количество лет опыта работы. может быть закреплен за конкретным заемщиком. Их роль заключается в проверке точности представленных документов. Им также поручено проверить, имеет ли бизнес или цель клиента, подлежащая финансированию, финансовая способность генерировать адекватные денежные потоки для обслуживания долга и обеспечивать заемщику доход.
Кредитный анализ может потребоваться для посещения офиса клиента в рамках процесса оценки кредита. Основная цель посещения объекта - убедиться, что информация, предоставленная в форме заявки на получение кредита, является точной и что цель кредита является жизнеспособной.
Кредитный аналитик также проверяет право собственности на залог и подтверждает, что оценочная стоимость залога является точной. Проверка осуществляется либо путем проведения оценки, либо путем сравнения стоимости актива со стоимостью того же актива в других компаниях или с отраслевыми стандартами.
Другими факторами, которые учитывает аналитик, являются способность заемщика полностью погасить ссуду, вклад собственника в основной капитал и состояние деловой среды, в которой находится бизнес клиента. Кредитный аналитик также рассматривает кредитный рейтинг заемщика, чтобы определить уровень кредитного риска, связанного с кредитованием ему.
В зависимости от своих выводов о кредитоспособности заемщика кредитный аналитик дает рекомендацию кредитному комитету о том, одобрять ли ссуду или нет, и, в случае одобрения, сумму кредита, которая будет предоставлена, и условия ссуды.
Дополнительные ресурсы
Финансы - официальный провайдер глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Сертификация FMVA®. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Ferrari. Программа сертификации разработана, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. . Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы:
- Анализ кредитного риска Анализ кредитного риска Анализ кредитного риска можно рассматривать как продолжение процесса распределения кредита. После того, как физическое или юридическое лицо обращается в банк или финансовое учреждение с просьбой о ссуде, кредитное учреждение анализирует потенциальные выгоды и затраты, связанные с ссудой.
- Кредитный аналитик начального уровня Кредитный аналитик начального уровня Кредитный аналитик начального уровня - это профессионал в финансовой отрасли, который в основном отвечает за оценку кредитоспособности и финансовой отчетности отдельных лиц, компаний и организаций, чтобы определить уровень их риска и платежеспособность возврат ссуд
- Типы кредита Типы кредита Три основных типа кредита - это возобновляемый кредит, рассрочка и открытый кредит. Кредит позволяет людям приобретать товары или услуги на заемные деньги.
- Ссуды с переменной процентной ставкой Ссуды с переменной процентной ставкой Ссуды с переменной процентной ставкой - это тип ссуды, в котором процентная ставка изменяется в соответствии с изменениями рыночных процентных ставок. В отличие от ссуды с фиксированной ставкой, где заемщики