Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы. Кредитный союз Кредитный союз - это тип финансовой организации, которая принадлежит и управляется ее членами. Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая текущие и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, позволяющие клиентам получать определенный уровень процентов по своим вкладам, а взамен они должны оставить депозит нетронутым в течение определенного периода времени, иначе они рискнут уплатить штраф за досрочное снятие.
Бизнес-модель банков
Практически каждый банк или кредитный союз будет предлагать депозитные сертификаты или другие финансовые продукты, похожие на компакт-диски. Когда вы думаете о бизнес-модели банка, в простейшей форме, он будет принимать депозиты от физических лиц, которым сейчас деньги не нужны. Банк хранит деньги в безопасности и ссужает часть денег другим людям, которым они нужны. Чтобы побудить людей внести свои деньги, банки будут платить определенный процент.
Банк получает прибыль, взимая более высокие проценты с ссудных денег, чем проценты, выплачиваемые вкладчикам. Однако банки обязаны возвращать средства вкладчиков всякий раз, когда они их снимают. Следовательно, существует риск того, что многие вкладчики могут вывести свои средства одновременно.
Чтобы снизить такой риск, банки придерживаются определенного коэффициента резервирования Коэффициент резервирования Коэффициент резервирования - также известный как коэффициент банковских резервов, требования к банковскому резерву или коэффициент денежных резервов - представляет собой процент депозитов, которые финансовое учреждение должно держать в резерве. как наличные. Центральный банк - это учреждение, которое определяет необходимый размер нормы резервирования. или коэффициент капитала. Коэффициент указывает, какая часть депозитов банков должна храниться в случае стрессовых сценариев, когда многие вкладчики могут пожелать снять свои средства одновременно.
Риск также можно снизить с помощью депозитных сертификатов, поскольку они хранятся в течение фиксированного периода времени, обеспечивая большую безопасность для банков.
Как работают депозитные сертификаты
Хотя каждый банк предлагает компакт-диски, каждый может предлагать свои продукты на разных условиях. Например, банки могут предлагать разные уровни процентных ставок. Как правило, процентная ставка, которую предлагает компакт-диск, выше, чем на обычном сберегательном счете. Сберегательный счет. Сберегательный счет - это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет человеку вносить, обезопасить или снимать деньги, когда возникает необходимость. Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая. или другие продукты денежного рынка, потому что их не разрешается снимать или перепродавать.
Открытие компакт-диска в банке аналогично открытию любого банковского депозита. Однако ключевым отличием является то, что, когда вы соглашаетесь положить деньги на компакт-диск, вы фиксируете определенные факторы, касающиеся внесенных средств:
- Уровень интереса
- Срок или продолжительность депозита
- Директор
- Учреждение
Уровень интереса
Процентная ставка, предлагаемая при подписании компакт-диска, становится фиксированной в течение периода времени, для которого предназначен компакт-диск. Процентная ставка обычно колеблется в зависимости от процентных ставок на рынке. Поскольку CD обычно короче по длине, процентная ставка, которую приносит CD, тесно связана с процентной ставкой, устанавливаемой центральными банками страны.
В США это называется ставкой по федеральным фондам. Ставка по федеральным фондам. В США ставка по федеральным фондам означает процентную ставку, которую депозитные учреждения (например, банки и кредитные союзы) взимают с других депозитных учреждений за однодневное ссуду капитала из своих резервные остатки на беззалоговой основе. , который установлен Федеральной резервной системой. Банк не может изменить ставку, если процентные ставки в конечном итоге снизятся. С другой стороны, клиент должен оставить деньги на депозите, если процентная ставка в конечном итоге вырастет.
Срок
Длина, предназначенная для компакт-диска, фиксируется после подписания. Это период времени, когда средства не могут быть сняты без наложения штрафа. Компакт-диски бывают разной длины (6-месячный, 1-летний, 2-летний и т. Д.). Срок истекает в дату погашения, которая представляет собой самую раннюю дату, когда средства могут быть сняты без пени.
Директор
Сумма, согласованная для депонирования на компакт-диске, фиксируется при подписании. Стандартной основной суммы не существует, и для каждого компакт-диска она может существенно различаться.
Учреждение
Банк или финансовое учреждение, в котором открывается CD, определит детали соглашения, такие как штрафы и место размещения средств CD по истечении срока.
Преимущества компакт-дисков
1. Безопасность
Депозитные сертификаты обычно считаются одним из самых безопасных видов инвестиций. Во-первых, фиксированная процентная ставка фиксирует размер дохода, который будет получен, уменьшая волатильность доходности для инвестора. Кроме того, залог гарантирует банк, который его выдает.
2. Более высокая доходность, чем сберегательные счета
Более крупные банки обычно поддерживаются государством, поэтому риск дефолта очень невелик. Кроме того, компакт-диски предлагают более высокую доходность, чем большинство сберегательных счетов или счетов денежного рынка, что выгодно для тех, кто не нуждается в своих средствах в настоящий момент, но все же хотел бы получить безопасный доход от инвестиций.
Недостатки компакт-дисков
1. Недостаток ликвидности
Депозитные сертификаты характеризуются недостатком ликвидности, поскольку они заблокированы на определенное время. Хотя они могут быть отозваны раньше, за это взимается штраф. Штраф делает очень непривлекательным досрочное снятие средств.
2. Относительно низкая доходность
Хотя CD предлагают более высокую доходность, чем сберегательные счета, есть много других инвестиций и классов активов, которые предлагают более высокую доходность, включая большинство акций и других типов облигаций.
Связанные чтения
Finance является официальным поставщиком сертификата Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification. Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение кредитов и многое другое. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.
Эти дополнительные ресурсы будут очень полезны, чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и максимально раскрыть свой карьерный потенциал:
- Доступный баланс Доступный баланс Доступный баланс владельца счета - это сумма средств на его счете, к которой можно получить немедленный доступ. Его можно рассматривать как количество
- Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) - это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеками и / или дебетовой картой.
- Оборотный инструмент Оборотный инструмент Оборотный инструмент - это документ, который гарантирует выплату определенной суммы денег определенному лицу (получателю).
- Проверка счетов и сберегательных счетов Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты. Текущий счет - это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.