Ежегодная кредитная проверка - это процесс проверки, которую кредиторы проводят в отношении текущих счетов с непогашенной кредитной историей. Кредиторы, такие как банки. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после После принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году кредитные бюро и компании, предоставляющие финансовые услуги, проводят оценку как индивидуальных, так и корпоративных клиентов, чтобы оценить их уровень риска и их способность постоянно выполнять невыполненные кредитные обязательства. На основании результатов проверки кредитоспособности кредитор может принять решение о предоставлении кредита или прекращении любых существующих отношений с клиентом.
В сфере коммерческого кредитования проверка кредитоспособности принимает форму мониторинга счетов, когда кредитор проверяет текущую непогашенную ссуду на периодической основе, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Цель проверки - убедиться, что все непогашенные кредиты были предоставлены в соответствии со стандартами и правилами компании. Кредитор также проверяет отсутствие ухудшения кредитоспособности. Кредитоспособность. Проще говоря, кредитоспособность - это то, насколько «достойный» или заслуживающий доверия человек является кредитным. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным. заемщиков с непогашенными кредитными линиями.
Краткое резюме
- Ежегодный кредитный обзор - это ежегодная оценка, проводимая кредиторами и кредиторами в отношении клиентов с непогашенной ссудой или кредитными линиями.
- Выводы кредитной проверки помогают кредитору принять решение о предоставлении кредита или прекращении предоставления кредита заемщику.
- Кредиторы также проводят кредитные обзоры, чтобы определить, соответствуют ли клиенты с непогашенной кредитной историей существующим критериям и стандартам кредитования.
Цели ежегодного кредитного обзора
Ниже приведены основные причины, по которым кредиторы и кредиторы проводят ежегодную проверку кредитоспособности:
1. Оцените кредитоспособность потенциальных заемщиков.
Кредитор может использовать кредитный обзор как инструмент для оценки способности клиента своевременно вносить основную сумму и проценты. Для существующих клиентов с непогашенными ссудами кредитор заинтересован в том, чтобы знать, соответствуют ли они по-прежнему требованиям по ссуде и критериям ссуды, а также могло ли измениться их финансовое положение.
Полученные данные могут помочь кредитору пересмотреть кредитные линии с целью увеличения или уменьшения сумм, доступных клиенту (ам). Кредитор может также оценить финансовую устойчивость новых заемщиков, чтобы определить их способность своевременно выплатить сумму кредита плюс проценты.
В зависимости от результатов оценки кредитор может решить утвердить или отклонить заявку на получение кредита.
2. Изучите кредитную историю потенциального заемщика.
Кредиторы также могут проводить кредитные обзоры с целью изучения кредитной истории заемщика, чтобы узнать их послужной список с точки зрения суммы кредита, который они заимствовали в прошлом, схем платежей, истории дефолтов и потерь права выкупа и т. Д. получить кредитный отчет от одного из трех основных кредитных бюро, то есть Transunion, Experian и Equifax.
Кредитный отчет предоставляет информацию обо всех кредиторах, предоставивших кредит клиенту, историю платежей, кредитные лимиты и последовательность своевременных платежей между различными кредиторами. Затем кредитор может использовать эту информацию, чтобы принять решение о том, одобрить или отклонить заявку на ссуду, в зависимости от оцененного уровня риска и прошлой кредитной истории.
3. Выявить негативные данные о заемщиках.
Кредитор также может использовать ежегодный обзор кредитоспособности для тщательной проверки финансового положения заемщика и выявления негативной информации, касающейся его предыдущей кредитной истории. Например, если кредитор обнаруживает, что заемщик с непогашенной ссудой имеет историю заявлений о банкротстве, денежных суждений, потерь права выкупа и т. Д., Может потребоваться переоценка кредитной линии для отражения новой информации.
Наличие отрицательной информации в кредитном отчете заемщика представляет повышенный риск для кредитора, и кредитор может отклонить дальнейшие заявки на получение кредита или уменьшить кредитную линию, доступную для заемщика.
Информация, собранная в ходе ежегодной кредитной проверки
Когда кредиторы предоставляют кредиты по разным типам ссуд, таким как ипотека, автокредиты и личные ссуды, они собирают определенные типы данных о заемщике во время проверки кредита. Кредитор анализирует финансовую отчетность заемщика, чтобы получить представление о структуре капитала. Структура капитала. Структура капитала - это сумма долга и / или собственного капитала, используемая фирмой для финансирования своей деятельности и финансирования своих активов. Структура капитала фирмы, эффективность управления, скорость оборачиваемости запасов Коэффициент оборачиваемости запасов Коэффициент оборачиваемости запасов, также известный как коэффициент оборачиваемости запасов, представляет собой коэффициент эффективности, который измеряет, насколько эффективно осуществляется управление запасами.Формула коэффициента оборачиваемости запасов равна стоимости проданных товаров, деленной на общий или средний запас, чтобы показать, сколько раз запасы «оборачиваются» или продаются в течение периода. , нераспределенная прибыль, существующие краткосрочные и долгосрочные обязательства и т. д.
Большинство кредиторов заинтересованы в сборе следующей информации во время проверки кредита:
1. Достаточность залога
При проведении ежегодной кредитной проверки кредитор заинтересован в том, чтобы знать адекватность залога, предоставленного по ссуде. В частности, кредитор определяет, относится ли справедливая стоимость Справедливая стоимость к реальной стоимости актива - продукта, акций или ценных бумаг, - которая согласована как продавцом, так и покупателем. Справедливая стоимость применима к продукту, который продается или продается на рынке, где он принадлежит, или в нормальных условиях, а не к продукту, который ликвидируется. залога достаточно для покрытия общей суммы кредита в случае дефолта заемщика.
Если оценка обеспечения заемщиком неудовлетворительна, кредитор может провести независимую оценку актива, чтобы определить его оценочную стоимость после учета амортизационных расходов. Кредитор может также подтвердить право собственности на предмет залога, потребовав от заемщика предоставить документы, подтверждающие право собственности, такие как документ о праве собственности, журнал регистрации и т. Д.
2. Капитал
Предоставляя кредит заемщику, кредитор может отдать предпочтение заемщикам с резервным капиталом за счет сбережений, инвестиций или недвижимости. Резервный капитал может быть использован для погашения ссуды в случае неудачи финансируемого бизнеса / деятельности.
Что касается ссуд для физических лиц, кредиторы могут легко одобрить ссуды физическим лицам с дополнительным источником капитала, помимо дохода домохозяйства. Наличие дополнительного капитала может также продемонстрировать способность заемщика эффективно управлять своими финансами.
3. Цель кредита
Кредитная проверка может включать рассмотрение цели ссуды или того, как заемщик намеревается использовать средства. Кредитор заинтересован в финансировании осуществимых проектов, которые принесут достаточно дохода, чтобы помочь финансировать ссуду. Если цель ссуды неосуществима или не указана, существует более высокий риск того, что кредитор не выполнит свои обязательства, и кредитор может отклонить заявку.
Кроме того, если целью ссуды является финансирование проекта, оказывающего социальное воздействие на сообщество, кредитор может согласиться на предоставление кредита на основе социального воздействия проекта на сообщество.
Связанные чтения
Финансы предлагают сертификацию финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Сертификация FMVA®. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программы сертификации Ferrari, для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:
- Анализ кредитного риска Анализ кредитного риска Анализ кредитного риска можно рассматривать как продолжение процесса распределения кредита. После того, как физическое или юридическое лицо обращается в банк или финансовое учреждение с просьбой о ссуде, кредитное учреждение анализирует потенциальные выгоды и затраты, связанные с ссудой.
- Анализ ссуд Анализ ссуд Анализ ссуд - это метод оценки, который определяет, предоставляются ли ссуды на приемлемых условиях и могут ли потенциальные заемщики выплатить ссуду. Он проверяет соответствие потенциального заемщика критериям, установленным для кредитования.
- Качество залога Качество залога Качество залога связано с общим состоянием определенного актива, который компания или физическое лицо хочет предоставить в качестве залога при заимствовании средств.
- Сертификаты Top Credit Analyst Сертификаты Top Credit Analyst Список лучших сертификатов кредитных аналитиков. Получите обзор лучших финансовых сертификатов для профессионалов со всего мира, работающих в этой области.