Несоответствующие ссуды - это ссуды, в которых не отмечены все флажки, необходимые банку для их финансирования. Существует длинный список возможных причин, по которым несоответствующая ссуда может не соответствовать всем традиционным критериям ссуды, включая следующие:
- Недостаточный кредит
- В случае ипотечного кредита сумма кредита превышает соответствующий лимит кредита.
- Использование ссуды на нетрадиционные цели
Резюме:
- Несоответствующие ссуды используются, когда традиционные ссуды не удовлетворяют потребности заемщика.
- Они сопряжены с высоким риском и дороги.
- Перед использованием несоответствующей ссуды следует изучить все традиционные варианты ссуды.
Что такое несоответствующие ссуды
Ипотечные ссуды составляют большинство несоответствующих ссуд. Типичные причины несоответствия ссуды включают в себя несоответствие собственности коду кредитора или заемщика, не имеющего кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг - это число, представляющее финансовое и кредитное положение человека и его способность получить финансовую помощь от кредиторов. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки квалификации потенциального заемщика для получения ссуды и конкретных условий ссуды. или финансовые возможности, которые сделали бы их хорошими кандидатами для заимствования.
Кредиторы с твердыми деньгами довольно часто предлагают несоответствующие ссуды. Это означает, что, поскольку они считаются ссудами с более высоким риском, процентная ставка по ним намного выше. Например, ипотека с фиксированной процентной ставкой в среднем на 30 лет Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома. По состоянию на начало 2019 года процентная ставка составляла чуть более 4%, кредитор может потребовать до 8%.
Конечно, выгода для заемщика состоит в том, что он может получить необходимое финансирование. Они также обычно могут своевременно обеспечить средства, поскольку кредиторы, предоставляющие твердые деньги, обрабатывают ссуды значительно быстрее, чем традиционные кредиторы.
Опасность для заемщика, берущего несоответствующую ссуду, заключается в том, что если рынок жилья упадет, то заемщик может оказаться «вверх ногами» в своей ипотеке - задолженность превышает стоимость собственного капитала дома и не может его продать. на сумму, которая позволит ему выплатить ипотечный кредит.
Пример несоответствующей ссуды
Одним из наиболее распространенных типов несоответствующих ссуд является крупная ссуда. Крупная ссуда - это ипотека, которая выходит за рамки рекомендаций по максимальной сумме ссуды в соответствии с правилами, установленными Законом о жилищном строительстве и восстановлении (HERA) от 2008 года и Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). Кредитор не получает защиты в случае дефолта заемщика, поскольку крупные ссуды не могут быть приобретены или гарантированы Freddie Mac или Fannie Mae Fannie Mae Федеральная национальная ипотечная ассоциация, обычно известная как Fannie Mae, является спонсируемой правительством США организацией, которая была создана для расширения вторичного ипотечного рынка за счет предоставления ипотечных кредитов заемщикам с низким и средним доходом. Он не предоставляет ипотечные кредиты заемщикам, но покупает и гарантирует ипотечные кредиты.
Крупные ссуды (или несоответствующие ипотеки) могут поставляться с регулируемой или фиксированной процентной ставкой. Их действительно стоит использовать, только если:
- У заемщика отличный кредит
- Заемщик имеет стабильные средства дохода
- Заемщик исчерпал все традиционные варианты кредитования
Выбор несоответствующего кредитора
Правила выбора хорошего несоответствующего кредитора очень похожи на правила выбора кредитора с твердыми деньгами. На что следует обратить внимание:
- Лучшие доступные цены
- Человек / группа с большим опытом
- Частные лица / группы, желающие вести переговоры о ставках и сделках
- Положительные отзывы от других заемщиков
Не торопитесь. Убедитесь, что кредитор задает правильные вопросы и что существует открытая линия связи.
Соответствующие ссуды и их преимущества
Важным аспектом соответствующей ссуды является то, что она соответствует ключевым критериям, позволяющим банку или другому крупному кредитору выдать ее. В самом верху списка критериев стоит предел. Это максимальная сумма кредита, которую может предложить кредитор.
В 2008 году Конгресс США принял Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA), который потребовал ежегодного изменения соответствующего лимита ссуды для ипотечных ссуд вместе со средней стоимостью жилья в США. По состоянию на 2019 год FHFA повысил соответствующий лимит ссуды примерно до 485000 долларов. Если дом продается по более высокой цене (например, в Сан-Франциско или Нью-Йорке), то лимит ссуды может быть выше.
Дополнительные ресурсы
Финансы - официальный провайдер глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Сертификация FMVA®. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Ferrari. Программа сертификации разработана, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. . Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы:
- Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) - это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде или которую они получают на депозитный счет. В конечном счете, годовая процентная ставка - это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.
- Ссуда в твердых деньгах Ссуда в твердых деньгах Ссуда в твердых деньгах - это вид финансирования, которое заемщик получает под физическое имущество, используемое в качестве обеспечения кредита. Кредит - чаще всего выдается частным
- Ипотечный банк Ипотечный банк Ипотечный банк - это банк, специализирующийся на ипотечных ссудах. Он может участвовать в выдаче или обслуживании ипотечных ссуд, либо в том и другом. Банки ссужают заемщикам свой собственный капитал и либо собирают платежи в рассрочку с определенной процентной ставкой, либо продают свои ссуды на вторичном рынке.
- Ссуды без права регресса и ссуды без права регресса Ссуды без права регресса и ссуды без права регресса Ссуды без права регресса и ссуды с регрессом - это две общие категории, которые часто используются при покупке ссуды на недвижимость. Разумеется, при получении ссуды на покупку дома или коммерческой недвижимости следует учитывать множество факторов. Однако одним из наиболее важных решений является вопрос о том, использовать ли кредит без права регресса или без права регресса.