Амортизируемая ссуда - это тип ссуды, который требует ежемесячных платежей, при этом каждая часть платежей идет в счет основного платежа. Основной платеж - это платеж в счет первоначальной суммы ссуды, которая причитается. Другими словами, основной платеж - это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде. и процентные платежи. Амортизация распределяет погашение ссуды на несколько фиксированных платежей в течение срока ссуды.
Хотя периодические платежи производятся сериями фиксированных сумм, большая часть платежей в начале графика погашения используется для покрытия процентных платежей. Платежи, произведенные позже в графике погашения, используются для выплаты основной суммы. Амортизируемая ссуда организована таким образом, чтобы полностью погасить непогашенный остаток по ссуде в течение определенного периода времени.
Краткое резюме
- Амортизируемая ссуда включает фиксированные периодические платежи, которые покрывают как основную сумму, так и процентную часть ссуды.
- Амортизируемая ссуда сначала выплачивает проценты на ранних стадиях ссуды, а оставшаяся сумма погашения используется для уменьшения непогашенной основной суммы ссуды.
- Ссуда позволяет заемщикам полностью погасить остаток по кредиту в течение определенного периода времени.
Как работает погашение кредита
Каждый платеж по ссуде кредитору включает часть основной суммы кредита и часть процентов. Прежде чем какой-либо ежемесячный платеж применяется для уменьшения основной суммы, заемщик сначала выплачивает часть процентов по ссуде. Для расчета процентов возьмите текущий остаток по кредиту и умножьте его на применимую процентную ставку. Процентная ставка Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. . Затем кредитор вычитает причитающуюся сумму процентов из ежемесячного периодического платежа, а оставшаяся часть платежа идет на выплату основной суммы долга.
Поскольку периодические платежи уменьшают остаток по кредиту, часть ссуды, которая идет на выплату процентов, также уменьшается. В то же время увеличивается размер периодического платежа, который идет на основной платеж по кредиту. Вычитание основной суммы из непогашенной суммы кредита приводит к новому непогашенному остатку кредита. Новый баланс будет использован для расчета процентной ставки на следующий период погашения.
Следовательно, часть процентов и часть основной суммы демонстрируют обратную зависимость в течение срока кредита. Распространенные примеры амортизируемых ссуд включают ссуды под залог собственного капитала, автокредиты, ссуды физическим лицам. Потребительский ссуду Потребительский ссуду представляет собой ссуду, предоставляемую потребителям для финансирования определенных видов расходов. Это может быть любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором. Ссуда может быть обеспечена (обеспечена активами заемщика) или необеспеченной ипотека с фиксированной ставкой.
Рисунок 1: Займ с равной амортизацией. Источник: Основы кредита.
На Рисунке 1 показан пример ссуды с равной амортизацией. Выплата основного долга по этому типу ссуды является постоянной (в этом примере 1000 долларов США в год), а процентные платежи уменьшаются каждый период из-за более низкого остатка ссуды.
Более подробную информацию об амортизации можно найти в этих статьях: Амортизация Амортизация Амортизация относится к погашению долга посредством запланированных, заранее определенных более мелких платежей. Почти во всех сферах, где применяется термин «амортизация», эти выплаты производятся в форме основной суммы долга и процентов. Этот термин также тесно связан с понятием амортизации. и особенности ссуды. Характеристики ссуды Основные характеристики ссуд включают обеспеченные и необеспеченные ссуды, ссуды с погашением и без погашения, ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с плавающей ставкой (плавающие).
Виды амортизационных кредитов
Большинство ссуд в рассрочку представляют собой ссуды с погашением, и заемщик оплачивает непогашенный остаток по ссуде, используя серию платежей с фиксированной суммой, которые покрывают процентную часть и часть основной суммы ссуды. Ниже приведены основные виды погашаемых кредитов:
1. Автокредиты
Автокредит - это ссуда, взятая на покупку автомобиля. Это тип ссуды в рассрочку, которая состоит из фиксированных ежемесячных выплат, которые распределяются на пятилетний или более короткий период. В автокредитовании заемщик соглашается выплатить основную сумму и проценты до тех пор, пока не будет полностью выплачена общая сумма кредита. Ссуды обеспечиваются стоимостью приобретаемого автомобиля, и заемщик не владеет автомобилем полностью до тех пор, пока не будет полностью выплачена задолженность по ссуде.
Автокредит можно разделить на две формы: прямой и косвенный. Прямой автокредит - это ссуда, при которой заемщик получает средства непосредственно от кредитора с целью приобретения автомобиля у дилера. Заемщик в этом случае обязан производить ежемесячные платежи кредитору в соответствии с согласованными условиями.
Непрямая ссуда - это финансовое соглашение, при котором автосалон продает заемщику автомобиль на условиях кредита. Дилер и покупатель заключают продажу в рассрочку Продажа в рассрочку Продажа в рассрочку - это договоренность о финансировании, при которой продавец позволяет покупателю производить платежи в течение длительного периода времени. В договоре дилер продает договор купли-продажи финансовому учреждению. Затем заемщик выплатит ссуду, как он / она выплатит прямую ссуду.
2. Жилищные кредиты
Жилищные ссуды - это ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, которые заемщики берут на покупку домов; они предлагают более длительный срок погашения, чем автокредиты. Жилищный заем предоставляется с фиксированной процентной ставкой, и заемщики могут рассчитать период, в течение которого они будут выплачивать основную сумму и проценты, чтобы получить ежемесячный платеж. Затем заемщик будет выплачивать серию фиксированных ежемесячных платежей в течение срока ипотеки.
Большинство домовладельцев не держат ипотеку на период от 15 до 30 лет. Вместо этого они могут рефинансировать ссуду или продать дом, чтобы погасить непогашенный остаток. Большинство заемщиков предпочитают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, поскольку они могут предсказать характер своих периодических выплат в будущем, даже если произойдет изменение процентных ставок.
3. Персональные займы
Личные ссуды - это ссуды, которые индивидуальные заемщики берут в банках и кредитных союзах. Кредитный союз Кредитный союз - это тип финансовой организации, которая принадлежит и управляется ее членами. Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая текущие и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, и другие финансовые учреждения. Такие ссуды требуют, чтобы заемщики выплачивали основную сумму ссуды и проценты фиксированными ежемесячными платежами в течение периода от двух до пяти лет.
Заемщики могут использовать личные ссуды для определенных целей, например, для покупки машины или дома, для оплаты расходов на учебу или отпусков или для оплаты счетов за больницу. В зависимости от суммы предоставленного кредита ссуда может быть обеспеченной или необеспеченной. Обеспеченные личные займы могут потребовать от заемщика предоставить автомобиль, дом или другие активы в качестве залога.
Дополнительные ресурсы
Финансы предлагают сертификацию финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Сертификация FMVA®. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программы сертификации Ferrari, для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:
- Промежуточный заем Промежуточный заем Промежуточный заем - это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен каким-либо залогом.
- Кредитный анализ Кредитный анализ Кредитный анализ - это процесс определения способности компании или лица погасить свои долговые обязательства. Другими словами, это процесс, который определяет кредитный риск потенциального заемщика или риск дефолта. Он включает как качественные, так и количественные факторы.
- Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка (EAR) - это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период. Проще говоря, эффективный
- Хищническое кредитование Хищное кредитование Хищное кредитование относится к практике предложения и / или предоставления ссуды, которая в лучшем случае является несправедливой, а в худшем - оскорбительной по отношению к стороне, получающей ссуду.